Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Практически любой человек может столкнуться с неприятной ситуацией, связанной с утратой имущества в результате пожара, наводнения или с кражей. Однако, когда речь заходит о предприятии, то потери могут быть особенно значительными. Ведь повреждение или потеря имущества может привести к задержкам в производственном процессе, уменьшению зарплаты работников и даже к убыточности. Следовательно, владельцам бизнеса настоятельно рекомендуется страховать имущество организации. Таким образом, возможные потери уменьшатся и не превысят 0,15-1,5% от стоимости имущества, уплаченной в качестве страхового взноса.

В современном мире большинство страховых компаний предоставляют услуги по страхованию имущества юридических лиц. Какие виды имущественных рисков они покрывают?

Основные группы рисков, покрытие которых обеспечивается договором страхования, включают:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрывы: преимущественно – газового оборудования, паровых котлов, газопроводов;
• Стихийные бедствия: наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы, оползни и другие подобные явления;
• Воздействие воды: подтопление от соседних объектов или грунтовых вод, прорывы водо- и теплопроводов, противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, хулиганство;
• Разбивание окон, витрин и других стеклянных конструкций;
• Падение посторонних предметов: деревьев, световых опор, летательных аппаратов и их частей;
• Наезд наземного транспортного средства.

Из всех этих рисков наиболее распространенные окажутся пожар и порча имущества водой, поэтому они чаще всего входят в страховой полис предприятия. Но страховые компании также предлагают застраховать имущество от других сбоев, например, электрического возгорания и поломки механизмов, порчи продуктов и др.

Количество объектов имущества, которые покрывает страховка, определяется отдельно с каждым юридическим лицом. Лучше всего застраховать все производственные, складские помещения, офисы и всю существующую технику и мебель.

Страховые компании также готовы оформить документы на следующие виды движимого и недвижимого имущества:

• Все виды сооружений, строений, зданий, помещений;
• Недострой;
• Инженерные сети;
• Оборудование всех типов: производственное, торговое, офисное;
• Инвентарь, технику: бытовую, электронную, вычислительную;
• Мебель, предметы интерьера;
• Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• Наличные деньги в кассах и сейфах;
• Транспортные средства, находящиеся на хранении (не используемые);
• Земельные участки;
• Имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т. д.).

Страховка для юридических лиц может предоставляться как на имущество в комплексе, так и на отдельные объекты по выбору клиента, включая отдельные конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

Страхование имущества для юридических лиц: основные моменты

Страхование имущества юридических лиц может иметь свои особенности, о которых нужно знать заранее, прежде чем подписывать договор. Регламенты данного вида страхования предусматривают выплаты только при невиновности предприятия в случае повреждения имущества по вине компании, вследствие недбалости или других обстоятельств. Например, если происходит пожар в результате проблем с электропроводкой или противопожарным сигнализатором, которые были замечены организацией, но не были устранены вовремя, страховщик не будет возмещать ущерб, причиненный предприятию.

В каждой ситуации наличие обоснованного страхового случая должно подтверждаться экспертным заключением: актом, составленным МЧС, после пожара, удара молнии, природных катастроф, протоколом полиции при краже (некоторые страховые компании выплачивают возмещение ущерба только при уголовном преследовании), заключением газовой службы в случае взрыва газового оборудования и других ситуациях.

Обычно еще до того, как подписать договор, при осмотре имущества компании, страховая компания может потребовать от юридического лица устранения нарушений хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может стать причиной разрушения помещений, затоплений, пожаров и других инцидентов.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность компании, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Условия страхования имущества предприятий могут варьироваться в зависимости от срока и вида страхования. Обычно договор страхования имущества заключается на срок от 1 до 12 месяцев, но иногда его можно оформить на 2-3 года. В случае, если компания хочет страховать имущество, но планирует передать его другим лицам в течение года, она может заключить краткосрочный договор. В этом случае при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик вернет ей часть взносов.

Тарифы страховых компаний варьируются от 0,5 до 1,5 % от страховой суммы, которая соответствует стоимости имущества. Оценка имущества может проводиться при необходимости определения страховой суммы.

Премия страхования может быть оплачена единовременным платежом или в рассрочку. В последнем случае 50 % суммы оплаты должны быть уплачены в первые 3-5 дней после заключения договора, а оставшиеся 50 % - в течение следующих трех месяцев. Ежеквартальные платежи также могут быть предоставлены, но не обязательно равные.

Размер страхового тарифа зависит от нескольких факторов: количество застрахованных рисков, стоимости и размера имущества, его технического состояния, наличия систем безопасности и вероятности возникновения рисков. Другие факторы - качество сотрудников компании, уровень доходов предприятия, размер франшизы.

Как правило, страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы своим постоянным клиентам. Практика показывает, что отечественные предприятия стали все более ориентироваться на западную модель предупреждения серьезных финансовых потерь.

Дополнительный стимул к страхованию имущества юридических лиц - требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы, которые предоставляются согласно ст. 263 Налогового кодекса РФ.

Фото: freepik.com